世界杯举办期间，有两家不一样的保险公司，推出了好多独具特色的保险产品，每份产品仅仅售价3元钱，这一情况引起了广泛的关注，这些看起来好像挺有意思的保险，到底是实实在在的保障方面的创新呢，还是纯粹只是营销时候搞出来的噱头呢？

奇葩险种面面观

众安保险于天猫旗舰店推出四款世界杯主题保险，其中有针对急性肠胃炎的“吃货险”，有保障猝死和呼吸道感染的“足球夜猫子险”，有覆盖意外伤害的“足球流氓险”，还有针对酒精中毒的“足球喝高险”。“吃货险”销量最高，达1365份。这些保险借助网上渠道销售，保险期限皆为30天，购买便利，价格实惠。

华夏人寿在同一时期推出了“熬夜红眼险”，还推出了“外出看球险”等四款产品，这些产品加起来一共售出了1967份。另外八款产品总共售出了4390份，这为两家公司带来了1.3万元的保费收入。上述这些产品的设计紧紧扣住了世界杯期间足球迷们的特定需求，其目的在于试图在传统保险的范围之外开拓出新的市场空间。

保险本质剖析

业内人士指出，这些创新产品性质上依旧是单纯的意外险以及健康险 某保险公司从业者透露，这些产品仅仅是在传统意外险之上增添了引人注目的名称，保障内容不存在实质性创新 保险期间被缩减至30天，保额也相应地降低，契合短期、小额的特性 。

华东政法大学保险法研究所主任，是李伟群，他觉得，这类产品，属于保险公司，于传统市场饱和压力之下的创新尝试，然而，在创新进程里，部分产品名称，跟实际保障内容，存有差异，也许会对消费者，造成误导，这样的创新方式，在业内，引发了争议。

营销策略解析

保险公司推出这些产品，主要目的在于营销推广，通过设计饶有趣味的产品名称以及低廉的保费，在短期内迅猛且快速地提升公司知名度，这种和互联网相融合的创新方式，能够切实有效地吸引年轻消费者予以关注。

从业者表明，这类产品不会变成公司的主流业务，也并非主要盈利源头。其核心价值在于制造话题，用以扩大品牌影响力。和之前的“雾霾险”、“中秋赏月险”相同，这些产品更多属于营销手段，而不是实质性的保险创新。

争议与风险

存在部分引发监管关注的创新保险产品，像安诚保险曾推出的具备博彩性质质疑风险的“世界杯遗憾险”，对此该公司做出这样的回应说，产品运用的是“集分宝”这种赔付方式而非现金赔付方式，并且设定了较低的赔付金额，这种做法的目的在于突出娱乐性以此来规避潜在所存在的风险 。

这类产品，普遍有着保障范围缩窄的特点，同时保额较低。长期保险需求被碎片化之后，任何用户都能够轻松购买，再借助“娱乐化”包装，实现更广泛的产品推广。然而这种做法，可能会削弱保险的保障功能。

消费者权益考量

对于消费者来讲，这些保险产品所具备的实际保障价值是有限的，3元保费对应着的保障范围存在局限性，并且保险期间是短暂的，消费者于购买之际需要认真去阅读条款明确具体保障内容以免受到产品名称误导。

李伟群教授表明，保险产品创新理应将保障消费者权益当作前提条件，名称跟实际内容不一致的产品不但有可能对消费者权益造成侵害，还会对保险行业的整体形象产生影响，消费者要理性地看待这类创新产品。

行业发展趋势

快速有序增长的互联网保险大环境里，此类创新产品或许会接连不断地出现。保险公司遭受着传统产品市场竞争方面给予的压力困难，需要借助创新寻觅新的发展增长点。然而怎样去平衡创新跟合规、娱乐同保障之间的关系，仍旧是行业必须思考的问题 。

长久而言，保险产品的创新应当着重于提高保障质量以及服务体验，并非单纯的营销噱头，保险公司要从消费者实际需求着手，研发真正具备保障价值的创新产品。

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